Договор банковского счета. Курсовая работа.

ГЛАВА 3 ВОПРОСЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕННОГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Как уже отмечалось ранее, обеспечить стабильность рынка банковских услуг — одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере.
Одной из гарантий обеспечения стабильности банковского сектора является разумное сочетание частных и публичных начал в правовом регулировании банковских услуг.
Вместе с тем, проведенное исследование показало, что законодательное регулирование одного из основных договоров в сфере предпринимательской деятельности – договора банковского счета, имеет ряд существенных пробелов.
Так, в отечественном законодательстве отсутствует перечень существенных условий договора.
В соответствии с п.1. ст.402 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные, необходимые или обязательные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кроме существенных условий, законодателем также не определен перечень прав и обязанностей сторон договора банковского счета.
С учетом изложенного, полагаем, что Банковский кодекс следует дополнить статьями 1971 и 1972 следующего содержания:
«Статья 1971. Существенные условия договора банковского счета

Существенными условиями договора банковского счета являются:
предмет договора ;
перечень услуг и тарифы на данные услуги банка;
стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
сроки операций по счету;
начисление процентов банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента;
имущественная ответственность сторон за нарушения договора банковского счета, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
порядок расторжения договора банковского счета;
иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.».
«Статья 1972. Обязанности и права сторон по договору банковского счета
Обязанности банка:
открыть текущий (расчетный) счет;
зачислять на счет денежные средства, поступающие в пользу владельца счета;
выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета;
обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами;
хранить на счете денежные средства владельца счета ;
совершать операции по счету в установленные законодательством и договором сроки;
соблюдать порядок и очередность списания средств со счета;
хранить банковскую тайну;
соблюдать законность режима ограничения распоряжения клиентом банковским счетом.
Обязанности владельца счета:
представить банку документы, необходимые для открытия счета;
своевременно и в полном объеме оплачивать оказываемые банком услуги;
при совершении операций представлять в банк расчетные документы, оформленные в соответствии с законодательством, а в случаях, предусмотренных законодательством, – также иные документы ;
своевременно уведомлять банк об изменениях, внесенных в документы, представленные для открытия счета;
незамедлительно уведомлять банк о замене должностных лиц, наделенных правом распоряжения счетом;
согласовывать с банком сроки и порядок сдачи наличных денежных средств в кассу банка, а также лимит остатка кассы и получать разрешение на расходование наличных денежных средств из выручки.
Банк имеет право:
получать от владельца счета суммы вознаграждения (платы) за оказываемые банком услуги;
устанавливать размеры, и (или) виды вознаграждений (платы) за услуги банка, и (или) порядок и сроки их оплаты;
списывать денежные средства, излишне переведенные (зачисленные) владельцу счета, переведенные (зачисленные) владельцу счета как ненадлежащему бенефициару в результате технической ошибки, и возвратить их банку-отправителю;
требовать от владельца счета представления в банк документов и (или) информации, необходимых банку для осуществления банком контроля, возложенного на банк в соответствии с законодательством, при этом в случаях, предусмотренных законодательством и (или) локальными нормативными правовыми актами банка, банк имеет право отказаться от выполнения поручения владельца счета или его уполномоченного представителя;
закрыть счет в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством.
Владелец счета вправе:
распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных им лиц в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь и договором;
давать банку поручения о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета полностью или частично в соответствии с законодательством и договором;
выдавать доверенности и совершать завещательные распоряжения по счету в соответствии с законодательством;
расторгнуть договор и закрыть счет.».
Таким образом, по мнению автора, главу 22 Банковского кодекса следует дополнить статьями, содержащими существенные условия договора банковского счета, а также права и обязанности сторон по договору банковского счета, поскольку их перечня законодательство не определяет.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги.
Договор банковского счета является отдельным правовым институтом, хотя и имеет ряд признаков, схожих с другими гражданско-правовыми договорами. Является консенсуальным.
Договор банковского счета является двустороннеобязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой. Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных сделок по поручению клиента.
После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк или небанковская кредитно-финансовая организация открывают владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета.
Отечественное законодательство предусматривает несколько видов договора банковского счета: договор специального счета; договор субсчета; договор временного счета; договор корреспондентского счета; договор благотворительного счета. Основы правовой регламентации указанных договоров заложены в Банковском кодексе, детализация же осуществляется в нормативных правовых актах Национального банка Республики Беларусь.
Банк и небанковская кредитно-финансовая организация обязаны заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов. Перечень документов, необходимых для открытия банковского счета, установлен законодательством. В открытии счета может быть отказано в случае непредставления заинтересованными лицами документов, необходимых для идентификации этих лиц в соответствии с законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.
Перечень прав и обязанностей сторон по договору банковского счета законодательством не установлен и может быть составлен только путем анализа положений главы 22 БК. По текущему (расчетному) банковскому счету банк и небанковская кредитно-финансовая организация осуществляют следующие операции: зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя его владельца; перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе банку и (или) небанковской кредитно-финансовой организации; выдачу со счета наличных денежных средств; иные операции, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором текущего (расчетного) банковского счета.
По мнению автора, главу 22 Банковского кодекса следует дополнить статьями, содержащими существенные условия договора банковского счета (предмет договора; перечень услуг и тарифы на данные услуги банка; стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; сроки операций по счету; начисление процентов банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента; имущественная ответственность сторон за нарушения договора банковского счета, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора банковского счета; иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.), а также права и обязанности сторон по договору банковского счета, поскольку их перечня законодательство не определяет.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-З (в ред. от 13 июля 2012 г. № 416-З) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (в ред. 31 декабря 2013 г. № 96-З) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
3. О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности: Закон Республики Беларусь от 19 июля 2000 г. № 426-З (в ред. от 22 декабря 2011 г. № 326-З) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
4. О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования: Декрет Президента Республики Беларусь от 16 января 2009 г. № 1 (в ред. от 21 февраля 2014 г. № 3) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
5. Об утверждении Инструкции о порядке совершения валютно-обменных операций с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июля 2005 г. № 112 (в ред. от 17 октября 2011 г. № 448) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
6. О размещении и учете средств страховых резервов на специальных счетах: Постановление Министерства финансов Республики Беларусь и Правления Национального банка Республики Беларусь от 17 мая 2005 г. № 62/67 (в ред. от 18 февраля 2008 г. № 20/26) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
7. Об утверждении инструкции о банковском переводе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66 (в ред. от 19 ноября 2012 г. № 583) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
8. Об утверждении правил функционирования субсчетов, открываемых во исполнение Постановления Совета Министров Республики Беларусь от 4 февраля 2000 г. N 156 (пункт 9): Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 15 марта 2000 г. N 7.2г (в ред. от 16 июня 2000 г. N 13.2) // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2014.
9. Банковское право: курс лекций: [для студентов, магистрантов, аспирантов, преподавателей, научных работников] / Р. Р. Томкович. — Минск: Амалфея, 2011. — 670, [1] с.
10. Банковское право: учебное пособие для высших учебных заведений по специальностям и направлениям «Юриспруденция» / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко. — Москва: Норма: Инфра-М, 2012. — 735 с.
11. Банковское право: учебник для бакалавров: по специальности » Юриспруденция» / [В. С. Белых и др.]. — Москва: Проспект, 2013. — 696 с.
12. Дутов, А.С. Юридическая квалификация права на заключение договора банковского счета / Дутов А.С. //Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2012. № 1. С. 84.
13. Емельянцев, В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала / Емельянцев В.П. // Журнал российского права. 2008. № 10 (142). С. 35-45.
14. Ермаков С.Л., Галкина М.В. Банковский счет как «лакмусовая бумажка» налоговой добропорядочности клиента банка / Ермаков С.Л., Галкина М.В. // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный журнал). 2011. № 5. С. 52.
15. Знак, С.Н. Банковское право: Учеб.-метод. комплекс / С.Н. Знак, С.А. Поляков, Д.В. Кветко; Минский институт управления. – Мн.: Изд-во МИУ, 2004. – 184 с.
16. Налобнова, Н.В. Основания закрытия банковского счета / Налобнова Н.В. // Законность и правопорядок в современном обществе. 2011. № 4. С. 35-39.
17. Пахалина, Т.А. Правовая природа договора банковского счета / Пахалина Т.А. // Балтийский экономический журнал. 2009. № 1. С. 157-165.
18. Эриашвили Н.Д. Банковское право // Закон и право. — 2008. — № 3.